票期太長拖垮現金流？中小企業老闆推薦的 3 步處理優先序與實戰指南
貨照出、帳上有利潤，但 90 天票期讓薪水房租先斷氣——這是很多 B2B 中小企業的日常。票期，簡單說就是開票日到兌現日的天數，業界常見 60–90 天。問題不在利潤，在現金循環：應收票據把錢凍在客戶手上，現金轉換週期一拉長，帳面賺錢、戶頭歸零。這篇直接給「票期 × 現金流」的推薦處理順序，照著做比學一堆公式有用。
推薦順序總覽：先談條件、再管水位、最後才外部調現
處理順序很簡單：① 從源頭談條件（零成本）→ ② 管好現金水位（日常紀律）→ ③ 客票換現金（備案，有成本有風險）。前兩步不付利息，融資是最後手段不是第一步。重點不是推薦你去借錢，而是把該做的事先做完。
第一步：從源頭談條件——把票期寫死、談短
報價單／合約要寫死的 5 件事
票期天數、對帳窗口、開票／發票時點、逾期處理、付款方式。這五項不寫進報價單，客戶永遠照自己的節奏走。合約空白處就是客戶的付款彈性，不是你的。
怎麼談才談得動
- 提前付款折扣：例如早付 10 天折 2%，用價格換現金速度，不是求人。
- 新客戶短票期（30–45 天）、老客戶分級條件：付款紀錄好的給長票，差的收緊。
- 業務 KPI 綁回款，不只綁出貨：業務獎金跟收款天數掛勾，出貨不等於成交。
帳齡追蹤
每月做應收帳齡分析，把超過 90 天的客戶標出來，先收緊異常客戶的條件。帳齡一拉長，談判籌碼就掉。
第二步：管好現金水位——週滾動現金預估表
算出缺口
期初現金＋確定會收的應收－固定支出（薪水、房租、貨款）→ 標出未來 13 週的最低水位日期。知道哪一週會斷氣，才知道什麼時候必須出手。
安全水位要留多少
常見建議區間約 2–6 個月營運資金，視產業與淡旺季而定。零售周轉快、水位可低；專案型 B2B 收付款間隔長，建議往 4–6 個月靠。
每週更新紀律
區分「確定會收」與「預估會收」兩欄。確定會收的才算進水位；預估的當緩衝。固定放款日集中（例如每月 5 日與 20 日），降低不確定性。
第三步（備案）：客票換現金——市場上常見的 3 類周轉管道
以下皆為市場上的外部金融服務，非 brain-banks 提供；依自身條件評估。
| 管道 | 市場公開條件描述 | 適合對象 |
|---|---|---|
| 銀行票據貼現／應收融資 | 利率相對低（有業者資料顯示年息約 1.8% 起；國泰世華循環信用公開區間 6.75%–15%，產品別有異）、審核嚴、5–14 工作天常見 | 帳冊完整、不急 |
| 票券商 | 速度與利率中間帶（有文章寫 3%–8%、2–5 天） | 常持票企業 |
| 融資公司等 | 最快（有寫 24 小時內）、門檻低；年息常見描述 6%–16%、注意隱藏費用 | 過不了銀行審核的急周轉 |
送件前必查 3 件事
總費用年百分率（APR，非名目利率）、有無追索權（票跳了誰扛）、合法登記（避開社群非正規管道）。
常見流程
諮詢估價→送件審核→簽約→扣息撥款。公司件常需營業登記、近兩期財報、票據正本。從送件到撥款，銀行端 5–14 工作天是常態。
FAQ
1. 票期太長怎麼辦？可以拒收長天期票嗎？
可以談，不是拒收這麼粗暴。分級條件：新客戶 30–45 天起跳，老客戶依付款紀錄決定。提前付款折扣（例如早付 10 天折 2%）讓客戶省錢、你提前拿到現金。長票可收，但要用預估表盯水位，不要讓同一週到期的長票集中。
2. 帳上有賺但沒現金，要留多少周轉金才安全？
常見建議區間 2–6 個月營運資金，專案型 B2B 建議往高標靠。先算 13 週最低水位日，再反推該留多少。不是留一個數字就沒事，是每週滾動更新。
3. 客票沒到期可以合法換現金嗎？銀行跟融資公司差在哪？
可以，合法管道包括銀行票據貼現、票券商、融資公司。銀行低利（年息 1.8% 起，但循環信用可能 6.75%–15%）但審核慢（5–14 工作天）；融資公司快（最快 24 小時）但貴（年息 6%–16%）。都屬外部管道，注意追索權與 APR。
4. 應收帳款周轉天數（DSO）怎麼算？多少算差？
DSO＝平均應收帳款 ÷ 營收 × 天數。趨勢上升比絕對值更值得警覺：DSO 從 60 天爬到 90 天，代表客戶付款習慣在惡化，也是你該出手收緊條件的信號。
5. 缺現金時先砍庫存、延付供應商，還是直接貼現？
順序：先談條件與控水位→動用對自身傷害最小的選項→融資備案。延付供應商有信用成本，供應商一緊張，供貨條件立刻收緊，比付利息更痛。
結語：推薦行動清單
票期問題不是沒救，是順序錯了。先談條件把票期縮短，再盯水位知道何時會缺，融資是備案不是主解。本週可做：盤點現有票期分布、建一張 13 週滾動現金預估表。
想從報價單開始管好應收帳款，可參考 brain-banks 現金流管理指南；想找出金流漏在哪裡，可做 商業診斷測驗；想取得現金流預估表範本，可參考 brain-banks 財務資源。需要針對你的票期狀況聊一聊？LINE 諮詢： @807lgrje。
市場行情參考： 國泰世華銀行應收票據融資產品頁、客票換現管道比較。